在各新兴商业银行发家成长、 市场竞争络续进级、 市场齐集度络续下降的市场情况下, 客户需求从头组合, 行业竞争更趋乖戾, 银行做事的买方市场己经形成。与此同时, 受来自证券、保险和基金的搬弄, 再加上外资银行所带来的冲击, 我国商业银行面临着更年夜的时机和搬弄。商业银行必需在以客户需求为中央、以市场为导向的现代营销理念指导下列入市场竞争, 才气在日益乖戾的市场竞争中博得顾客, 获得竞争优势。培植与成长商业银行的现代零售营业，对推进国内商业银行治理立异、增强焦点竞争力、晋升做事遵守与质量、强化社会责任具有主要意义。 　　 　　一、加速成长银行现代零售营业的主要性 　　 　　（一）加速成长银行零售营业是客户需求多样化的客不雅观需要 　　虽然处在后金融乞助紧要时代的年夜配景下，但我国经济却在世界列国经济中桂林一枝，居平易近收入也跟着经济的快速成长稳步增添，小我金融耗损现象愈加光鲜明显。跟着居平易近金融常识的增进，他们的小我金融耗损需求日趋多样化，不凡是对银行等金融机构供给的金融产物的营利性、便当性以及敏感度也越来越高。如中国经济景气监测中央进行的一项察看显示, 约有70%的居平易近感受此刻银行开设的做事项目还不足用, 但愿供给更多更好的做事项目, 不凡是在银行零售营业方面。是以, 银行应接纳适合的营销策略，向顾客供给真正需要的金融做事，缔造出一批不变的客户群。 　　（二）加速成长银行零售营业是利率市场化博弈的效果 　　利率市场化的效果使得企业和银行间的博弈越来越厉害,许多优质年夜企业给银行的利率下浮，下浮到银行不能接管,如斯一来企业就发股票,银行盈利也受到史无前例的搬弄。然则,利率市场化对银行是一把“双刃剑”,一方面增添了银行的利率风险,裁减了银行传统营业的成漫空间；另一方面,也为银行开展零售营业的低资现金、证券、保险、信贷、投资治理，以及税务、财政设计、退休、遗产相信等一揽子金融做事，进而匡助客户实现理财目的的一系列过程。 　　尽管国内商业银行已经慢慢接管并接纳了财富治理模式，但仍存在诸多题目问题： 　　（一）国内财富管剪成长尚处于起步阶段 　　商业银行零售营业的成长模式可以分为3个阶段，离别为传统小我理财做事、财富治理模式、私人银行营业。国内银行业的实践注解，此刻国内的银行年夜多处于第一和第二阶段。以中国工商银行设在浦东的财富治理中央为例，此刻该中央联系的100万以上的客户208户，治理金融资产57150万元；50万以上焦点级客户422人，治理金融资产73229万元。在中小股份制商业银行里，遏制2011年上半年,中信银行嘉宾客户数目已经达到8万多人,治理资产达到1000多亿元。作为国内最好的国有和中小股份制商业银行，中信银行与国外提高前辈银行对比，无论在客户的数目、质量以及结构方面都有较年夜的差距还有待改良。好比，此刻美国花旗集体为100 多个国家的2 亿多客户供给包含小我储蓄、信贷、证券、保险、相信、基金、财政咨询和资产治理等万能式的金融做事,平均每位客户的产物数在全球同业企业中排名第1。在亚太区，花旗拥有最年夜的私人银行做事收集，做事处普及11 个国家和区域，区内所治理的资产近600 亿美元。另据统计,到2011岁尾,瑞银华宝治理的私人银行资产已经达到20，160亿美元,居全球第1位；巴克莱全球投资者集体的私人银行资产在15，130亿美元,居第2位。可见，国内商业银行的零售营业尚处于起步阶段，需要长久的客户蕴蓄和成长。 　　（二）财富治理的品牌效应尚未形成，产物同质化现象严正 　　从营销学角度看，品牌效应是企业提高市场闻名度、扩年夜市场份额的焦点竞争力之一。各商业银行在成长零售营业时也竭尽全力地推出各自的品牌，包含招行推出的“金葵花”、中国工商银行的理财金账户、平易近生银行的“不凡理财”。这些品牌已经博得了较高的市场认知度，但从运作后的现实状况剖析，不少财富治理的品牌并没有打响，年夜年夜都优质客户甚至不认识财富治理的真正寄义，高端渠道简单地沦为向高端客户发卖产物的渠道，更无从谈起真正实施财富治理机制。