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我国经济快速成长，但城乡差距较大，县域经济一贯是成长的微弱关头。但银行业金融机构做事县域经济成长中，有用信贷投放仍不足，制约了县域经济成长，需要引起关注并加以治理。笔者以吉林省延边州为样本进行了察看剖析。县域银行业信贷投放仍显不足
县域银行业“血源”增势强劲，但“心动”放缓。遏制2011年7月末，延边州县域（除延吉市以外的七个县）银行存贷款余额离别为474.37亿元和191.65亿元，同比离别增添90.16亿元和19.49亿元，同比离别增进23.47%和11.32%，贷款增速低于存款增速12.15个百分点；新增存贷款离别为46.53亿元和17.45亿元，增量存贷比为37.50%，比去年同期下降41.79个百分点。
县域信贷资金流出严正，导致县域信贷资金“失落血”。县域银行存贷差额在2011年7月末达到282.72亿元，同比多增70.67亿元；县域信贷资金净流出额为255.57亿元，同比多增82.06亿元，同比增进47.29%。按行别看，除农业成长银行净流入24.14亿元外，其余8家银行悉数净流出。其中，工商银行19.01亿元、农业银行36.02亿元、中国银行10.63亿元、培植银行32.09亿元、邮储银行91.14亿元、农信社57.53亿元、农村合作银行32.66亿元、村镇银行0.62亿元，声名县域信贷资金流出题目问题仍严正，县域信贷资金失落血。
国有商行信贷投放不足，撑持县域经济“体力”欠佳。7月末，县域国有商业银行存贷款余额离别为206.05亿元和67.62亿元，存量存贷比为32.82%；新增存款26.14亿元、新增贷款8.40亿元，增量存贷比为32.13%，比去年同期下降52.34个百分点。按行别看，工、农、中、建行的存贷比离别为49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，国有商业银行存贷比远低于75%的上限尺度。
农信社成为名副其实的信贷支农“三甲病院”。到2011年7月末， 农信社存款和贷款离别比岁首?年月增添10.72亿元和6.91亿元，离别增进9.20%和10.31%，增量存贷比为64.46%。农信社贷款余额73.91亿元，占悉数县域银行贷款余额的38.57%；累计发放贷款36.59亿元，占县域贷款累放额的41.55%。
村镇银行“血压”过高，处于超负荷经营状况。村镇银行存款和贷款余额7月末离别为18971万元和14910万元，存量存贷比为78.59%，比2011年岁首?年月的存比（84.17%）下降5.58个百分点。其原因是，因为村镇银行存贷比过高，延边州银行监管部门责令下降存贷比，但村镇银行存贷比仍超出银行监管部门的75%的上限，仍超负荷经营。
县域银行业信贷投放光鲜明显不足的原因
县域金融治理滞后且立异不足
县域银行信贷审批权有限约束了其放贷自立权。为增强信贷治理，各行、社对所属县域金融机构执行了授权治理，审定必然的信贷审批权限。但各行、社对县域经济最认识的县域金融机构的贷款审批权刻日常都审定在较小的额度内，有的甚至没有贷款权限。在公司贷款方面，四大国有商行、邮储基本没有审批权。在小我贷款方面，四大国有银行中只有农行有质押贷款100万元以内和农户联保5万元以内审批权，其余各类贷款的审批权均在上级银行。县域邮储只有小我担保贷款和工商户担保贷款审批权，额度在10万元以内。县域银行机构在信贷治理上没有话语权，只有机关资金权、贷款察看权和收贷权，约束了其放贷自立权。具有法人资格的县域农信社的贷款权限也受到省级联社的节制。
审批手续烦琐，不顺应县域贷款“少急频”的需求。在贷款权限节制下，县域绝大部门贷款都要层层上报审批，审批关头增添，审批时刻较长。如农信社公司贷款的审批时刻日常在7天摆布，有的甚至长达2个月，难以知足县域中小企业和“三农”贷款“少急频”的需求。
农村金融产物立异仍显不足，信贷产物针对性不强。此刻，县域银行业虽然推出了较多融资新产物，但现实投放额微乎其微，贷款知足率较低。延边州七个县域中，只有敦化和安图离别开展林权典质和地皮承包权典质贷款。敦化从2009年5月最先开展林权典质贷款，2011年前7个月累计发放贷款598万元；安图从2010年1月开展地皮承包典质贷款，2011年前7个月累计发放512万元。无法知足延边州县域经济成长的贷款需求，尤其是针对络续涌现的各类新型机关和县域经济主体资产特点立异的产物不多。农人专业合作社和专业农场对资金需求量大，但因没有有用典质担保物等原因贷款投放光鲜明显不足，农人专业合作社和专业农场贷款知足率仅为25%和10%摆布。而且小额名望贷款限额不能适理当前规模化种养殖的需要。
县域金融外部情况存在题目问题
县域经济弱质特征制约县域信贷投入。一方面因县域产业大多竞争力不强、农业受自然灾难影响大、大大都农村合作机关治理松散等，县域信贷投放风险较大，银行投入积极性不高。另一方面，县域大都是小企业，没有典质资产；农人及合作机关拥有的耕地、山林和室第等，因为缺乏流转市场难以成为典质物。察看显示，缺乏典质担保是县域贷款未能知足的最首要原因。
融资中介做事及相关配套系统成长滞后。相对县域经济成长融资新需求，融资中介成长光鲜明显滞后。一是担保公司规模偏小，全辖7个县域中有6家担保公司，成本金在1000～3000万元摆布，其中2家担保公司经营处于避免状况，尤其缺乏针对县域经济特点的专业担保公司。二是地皮、林权等相关资产评估、产权生意业务等中介机构仅在少少数县市最先试点并拟定了相关设施。三是典质贷款评估存在挂号关头多，收费高，甚至有频频评估挂号和乱收费等题目问题。据金融机构反映，贷款过程中，资产评估、典质挂号等费用超出贷款金额的3%，而且手续烦琐，遵守不高。四是农业保险险种模仿照旧不足，水产、生果、蔬菜等较多的农副产物不在保险风险笼盖局限内。此外，相关司法系统缺乏实时跟进也必然水平上影响了金融机构对县域的撑持。
处所政府对金融撑持的指导浸染有待进一步增强。一是财政资金杠杆撬动浸染有待进一步施展，包含进一步竖立健全专项财政贴息、信贷风险赔偿和信贷投入奖励等设施。二是县域经济成长有待进一步提质。当前县域经济成长缺乏中长久筹算，政府在培育种植提拔及格经济主体等工作方面欠细，对一些新型机关成长缺乏需要的指导和范例。三是政府鼓动银企对接的浸染有待进一步增强。包含经过过程政策对接、筹算对接、项目对接等，鼓动银企不异，形成多方合作共赢的局势。
