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摘要:收集金融(e-finance)是收集手艺与金融的彼此连系,本文从收集金融的概念入手,介绍收集金融有别于传统金融的首要特征,在此根柢根底上,针对商业银行在收集金融模式下若何提高自身综合竞争力的题目问题进行了试探,并从手艺、营销、治理以及人才这几个方面进行了论说。
关键词:金融做事立异;收集金融
一、引言
收集金融(e-finance)是收集手艺与金融的彼此连系。从狭义上大白,收集金融是指以金融做事供给者的主机为根柢根底,以因特网概略通信收集为序言,经过过程内嵌金融数据和营业流程的软件平台,以用户终端为垄断界面的新型金融运作模式;从广义上大白,收集金融的概念还包含与其运作模式相配套的收集金融机构、收集金融市场以及相关的监管等外部情况。
收集金融模式改变了商业银行的竞争划定礼貌、秩序和结构,使得恢弘机构和小我客户在追求金融做事时有了伟大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益乖戾。
二、收集金融的特征
收集金融是金融做事供给商经过过程互联网实现的金融做事,是以收集等新手艺手法为根柢根底的一种金融立异形式,是在收集的根柢根底上对原有的金融营业、金融产物、金融做事和原有的流程、运作方式、运作模式的立异。与传统金融对比,收集金融有如下两个较着的特征:
(一)信息化与虚拟化
从素质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,出产和通顺的都是信息:泉币是财富的信息;资产的价钱是资产价钱的信息;金融机构所供给的中介做事、金融咨询参谋做事等也是信息。收集手艺的引进不只强化了金融业的信息特征,而且虚拟化了金融的实务运作,首要表此刻三个方面:一是经营所在虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营营业虚拟化。金融产物和金融营业,大多是电子泉币、数字泉币和收集做事,悉数是理念中的产物和做事。三是经营过程虚拟化。收集金融营业的全过程悉数接纳电子数据化的运作体式格局,由银行账户治理系统、电子泉币、名望卡系统和网上做事系统等组成的数字收集处置责罚全数的营业。
与传统金融对比,收集手艺使得金融信息和营业处置责罚的体式格局加倍提高前辈,系统化和自动化水平也大大提高,打破了时刻和空间的限制,而且能为客户供给更雄厚多样、自立天真、轻易快捷的金融做事。从运营成正本看,虚拟化的收集金融在为客户供给更高效的做事的同时,因为经营场所、员工等费用开支降低,因而具有较着的经济性。
(二)一体化
收集金融的泛起鼓动了金融混业经营的成长。首先,在金融收集化的过程中,客不雅观上存在着系统治理客户全数财政金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产治理和保险治理等有融合统一治理的趋向。其次,收集手艺的成长使得金融机构能够快速有用地处置责罚和传递大规模信息,从而使得金融产物立异手法大大增强,能够向客户供给更多相机行事的金融做事,金融机构同质化现象日益光鲜明显。第三,收集手艺降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化水平提高,这都使得金融业竞争日趋乖戾。
三、收集金融情况下晋升商业银行竞争力的路径
(一)手艺层面
在收集金融情况下,手艺手法是商业银行提高自身竞争力的首要手法。手艺立异加速了金融立异的过程,而信息手艺的普遍应用改变了银行竞争的划定礼貌、秩序和结构。
1. 收集手艺。收集化的手艺和收集银行的成长为银行供给了更提高前辈的营业处置责罚体式格局,降低了金融做事的成本,同时以赋性化的做事吸引了更多的客户,并获得更多的生意业务机遇,用户经过过程无处不在的收集行动设施,获取金融做事比传统的形式加倍便捷。
商业银行应该增强以信息收集手艺为载体的金融产物和做事立异,提高产物和做事的科技含量。跟着信息收集手艺的成长,金融立异的局限进一步扩大,金融立异的过程进一步加速。提高金融产物的科技含量,延迟金融的做事触角,是金融机构提高焦点竞争力的关键,金融机构应该整配合销渠道,共享客户成本,经过过程“做事模式立异”提高竞争力量。
2. 电子支付。跟着收集信息手艺的快速成长,商业银行接纳了多种手艺手法来改造用户获取做事的体式格局,提高收集金融做事的遵守,如加大银行做事网点的规模,雄厚网上银行营业内容等等。同时,收集金融的成长也导致了支付做事市场的分工络续细化,非金融机构慢慢插手金融做事供给者的行列,给我国传统的支付做事市场带来了冲击。据易不雅观国际2010年8月10日发布的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增进33%,比去年同期增进89%。第三方支付平台自己倚赖于大型的门户网站,且以与其合作银行的名望作为名望依托,是以第三方支付平台能够较好地打破网上生意业务中的名望题目问题,有利于鼓动电子商务的快速成长。2010年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付做事治理设施》对非金融机构从事支付营业的准入门槛、申请划定礼貌、监视治理及责罚等予以界定,意在范例行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的熟悉,不能行使恶意竞争等手法对非金融机构进行倾轧,应该与非金融机构竖立合作共赢的相干,行使自身雄厚的收集成本实现优势互补,积极拓荒出加倍便捷、高效的支付器械,打造互利互惠的合作模式。
3. 信息治理手艺。收集金融的成长使得各类信息以收集为序言齐集起来,在信息大齐集的模式下,若何行使信息治理的手法,对各类数据进行剖析,并凭据剖析效果做出正确的决议设计,实现治理信息化,是商业银行在收集金融情况下应该正视的题目问题。信息手艺应用从营业垄断层向经营治理层、决议设计层的推进,不只是提高我国银行业治理水平、缩短与国外商业银行差距的求助要求,也是现代商业银行信息手艺成长的主要阶段。
治理信息化是现代商业银行信息手艺成长的主要阶段。国外商业银行策画机应用已从提高内部成本遵守治理、治理前布景营业处置责罚题目问题,转向面临外部市场竞争、治理增值金融做事题目问题;从知足于账务处置责罚的核算需要,转向致力于收集处置责罚信息、筛选区分客户、遁藏风险、营销市场、治理新经济下信息纰谬称坚苦。可以说,信息手艺的应用已从垄断层进入治理层,成为治理决议设计的器械和竞争成长的关键成分。我国银行业应尽快整合和晋升策画机手艺应用水平,向治理决议设计层深切推进,施展信息手艺扶持匡助决议设计的主要浸染,把握营业时机,遁藏经营风险,保障安妥成长。
4. 信息安好手艺。在收集金融情况下,各类生意业务行为都是以收集为载体的,收集的开放性导致了生意业务行为的各类风险,首要显示为:在网上生意业务时,因为生意业务双方并不进行现场生意业务,无法经过过程传统的面临面的体式格局确认双方的正当身份;同时,生意业务信息要经过过程互联网传输,存在概略被造孽窃取、改动的风险;此外,因为全数生意业务信息都以电子体式格局存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠缠,需要担保生意业务信息的弗成狡赖性,需要的时刻还要作为具有司法效力的证据。
必需从手艺上、司法上担保在生意业务过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不能否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从司法上确认了电子签名的司法效力。手艺上,经过过程以PKI手艺为根柢根底的数字证书手艺,轻易、有用地治理收集金融中生意业务信息的安好题目问题。商业银行应该在信息安好手艺的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对络续发生的风险事宜加以提防。
