关键词：网络银行 监管 对策
一、我国网络银行的发展现状
（一）网络银行概述
随着以网络技术为核心的信息技术革命的到来，银行业的网络化不可避免。自从世界第一家网络银行-一美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了一股网络银行风潮。传统银行业在网络化浪潮中扮演了一个承前启后的重要角色。
网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势：
一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
二是无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
（二）网络银行的发展
1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息。目前大部分金融机构都已经在互联网上设立网站，网上企业银行能够提供同城转账、异地电汇、信汇，母公司与子公司账务稽核等业务；个人银行系统为用户提供了网上查询账务、简单财务分析、转账等服务；通用网上购物广场为没有能力开发网上购物系统的中小型商家提供了进行网上交易的机会，用户以低廉的价格就可以得到一个适合自己的交易系统。
二、网络银行发展中存在的问题
1、信用体系尚不完善
我国正处于市场经济的初级阶段，信用体系建设刚刚开始，企业和个人的信用程度较低，贷款的呆坏账比例远高于西方发达国家。
全民的信用意识比较淡薄，违约、毁约甚至欺诈等现象屡见不鲜，更不用说是在完全虚拟的网络环境中了。
2、网络银行的安全隐患
网络银行的安全隐患限制了其自身的发展。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网络银行的业务发展。网上支付和网络银行要走的路都还很长，我国有关网络银行的法律，法规等也还未完全建立。 3、网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后
目前，我国社会公众接受电子货币和网络银行的观念不是很容易，而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。在我国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上，客户从心理和认知上都不接受网络银行，接受程度低，使用度也就相应降低，网络银行的规模效应无法体现。
三、发展网络银行的应对措施
1、加大宣传力度。
适当地向客户和社会加大网络宣传，以改变我国网络发展水平较低，网络意识差的情况。通过自己提供一些高技术含量的服务增强公众的网络意识，同时，也树立了自身在客户中的良好形象。
2、要加快网络银行的立法，完善现有的法律法规问题。
可以在当前法律的基础上加大关于网络银行业务的法律内容，寻找网络银行法律创新的突破点。
3、积极开发网上银行的产品种类。
加大在人财物方面对网上银行的投入，在网络设施、设备更换、技术创新等方面下大功夫，加快网上银行新产品的研究和开发，尤其是在个人消费贷款、按揭贷款和信用卡业务等方面要有所突破，使网上银行向“金融超市”方向发展。同时在新产品开发的过程中要发挥网上银行的特性，对业务流程进行重组和再造。
4、安全方面。
注意两个方面的内容：一是系统安全，即整个系统不受侵害。二是信息安全，即在网上传输的信息不受侵害。因此要做好建立灾难备份中心。特别要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力，完善全国统一的、权威的CA安全认证中心。加强电子化应用环境风险防范，加大对计算机物理安全措施的投入，严格中心机房的管理。
参考文献：
[1] 谢康，肖静华．网络银行[M]．长春：长春出版社，2000．
[2] 江其务．中国金融：世纪之交的探索[M]．北京：经济科学出版社，2001．
[3] 马蔚华．网络银行——现代银行的战略选择EJ,1．中国信息导报，2000，(4)：52—53．
[4] 周平．网上银行[M]．北京：中国财政经济出版社，2001．
[5] 尹龙．对我国网络银行发展与监管问题的研究[J]．金融研究，2001，(1)i76—86．
[6] 谢康． 中国加入wr0对网商银行的挑战与对策研究[J]．金融研究，2001，(5)：82—90．
[7] 宋飞.对我国网络银行现状、不足与创新的思考[1].陕西金融，2001.(3).
