信用环境培植不够市场经济应以信用为基础,但我国现阶段法律体系尚不健全,信用体系发展更是严重滞后于经济发展。在保险市场中,某些保险人及其代理人违背诚信的行为普遍存在,引起了公众的信任危机,从而抑制了保险需求及市场的进一步拓展。2004年国内寿险公司退保率居高不下,将近10%的客户宁可承担一定经济损失也要退掉手中的寿险保单,其中20%的退保理由为保险人的不诚信行为。据湖南保监局统计,2004年全省寿险业务的退保金增长较快,全年退保9.26亿元,2005年1至4月期间,退保金达4.40亿元,同比增长32.7%,退保率为13.8%。导致客户大面积退保原因有多种,如分红产品回报率偏低、预期银行加息及其他高回报理财产品的冲击等,但客户对保险业信任度低是不容质疑的主要原因之一。
　　产品和服务目前国内寿险公司已经了形成以分红保险、终身保险、定期寿险、重大疾病保险、养老保险、两全保险、医疗保险、少儿保险、意外保险、女性疾病保险为主的产品体系,为客户提供了多样的选择。近几年,分红保险、重大疾病保险、意外伤害保险等险种销售势头良好,特别是分红型寿险大受市场欢迎,已经占到人身险业务总保费收入的一半以上(见表3)。但产品方面仍存在以下问题:险种雷同现象严重,各公司的产品大同小异,难以满足不同层次的社会需要;面对人们日益递增的医疗保险需求,寿险公司却因政策、技术和道德风险等原因而很难提供全面保障,供给与需求脱节,发展明显滞后;针对老年人的养老保险和健康保险亟待创新和完善,等等。
　　由于客户在做保险计划及投保选择时通常要综合考虑寿险公司产品的服务的总体质量,特别是理赔服务影响较大,但是寿险公司普遍存在着服务意识薄弱,服务体系不完善,服务效果差等诸多不足。这是一个影响保险公司口碑、信誉,进而关乎生存发展的大问题。
　　在需求结构上,人们将更注重对于疾病和生存利益的保障,对于疾病、意外和养老类的保险需求持续增长,且呈现出明显的个体差异性;人们乐于接受带有投资理财等功能的复合型保险产品,因此分红型产品和万能型产品继续保持着强劲的需求。此外,客户在投保时普遍看重客户服务,保险服务成为与保险产品并驾齐驱的两大选择依据,品牌和口碑将成为人们对保险公司的主要度量标准。
　　预测结果与现实的矛盾统计数据显示,近两年湖南省人身保险业务增长速度明显放缓,后劲不足,保险市场的发展略显颓势(见表4)。2003年全省人身险业务保费收入为83.14亿元,增长速度为23.4%,200 4年人身险业务保费收入为90.88亿元,增幅回落明显,仅仅比上年增长8.40%,甚至低于当年财产险业务的增速16.43个百分点。湖南省目前的保费规模在中部六省当中排名靠后,这与湖南省的地方财政收入、人口数及GDP在中部六省当中排列靠前的状况相去甚远。由此可见,湖南省人身保险业务的总体规模及发展状况与人身保险需求的总体状况和预测结果不相吻合。
　　但这种状况并不是本省人身保险市场需求乏力所致,主要应归因于:第一,人身保险业务在经历了较长时间的恢复性增长之后,亟需进行调整和转型,在此期间增速下降难以避免;第二,对于以诚信为本的保险行业,将为信用危机付出比其他行业更大的代价,由于缺乏相互的信任基础,人们自然无法将潜在的保险需求转化为现实的投保行为;第三,保险公司现有的经营管理方式有待进一步改进和完善,要增强科学性和灵活性,真正做到在市场经25济环境下敏锐地预测经营困难并合理应对。
　　政府应当根据市场需求的变动情况,灵活和富有创新地制定和执行相关政策,利用经济和政策为杠杆,帮助保险公司降低运营成本,构建一个宽松的政策环境,以促进我省人身保险业的良性发展。
　　加强保险知识普及和保险消费引导由于人们的人身保险需求受其对保险认知程度的影响,因此保险公司应充分利用各种形式、渠道进一步加强保险基本知识的宣传和普及工作,只有当保险知识家喻户晓、保险的作用意义深入人心时,人们才会主动萌发保险消费需求。为此,湖南省政府已经把扩大消费需求作为拉动我省经济增长、增强经济发展内在动力的最重要最稳定的手段之一。按2004年统计值,全省城镇居民人均消费支出只相当于全国平均水平的95.8 %和广东省的64.
　　扩大消费需求的空间和潜力还很大,保险消费大有可为。在政府实施教育、医疗体制及社会保障体系改革的现阶段,保险对于安定人们的生活、降低人们对未来预期的不确定性、增强居民的消费信心具有重要的意义,为此,要大力加强保险消费引导工作,帮助人们认识保险的作用并激发潜在的保险需求。

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