[摘要] 文章就平易近营企业融资难的原因进行了深条理的分化，连系平易近营企业的融资需求特点和我国金融系统编制改造的现实情形，提出成长平易近间金融是治理平易近营企业融资难题目问题的现实路子。
[要害词] 成长平易近间金融治理平易近营企业融资坚苦

一、平易近营企业融资难的根存取、代收、转帐等做事时，需破费更多的人力、财力。其次，平易近营中小企业的信息不透明、不真实。平易近营中小企业信息不透明是其连结竞争优势的主要前提，然而也恰是这种信息不透明导致了银行的信贷配给企业的融资带来难题。末尾，贷款的典质和担保较难实现。典质和担保是填补平易近营企业信息和诺言不足、降低银行贷款风险的主要手法。然而平易近营企业因为资金少 、闻名度低，难以找到合适担保，典质品的价钱也极为有限，且经常不相符范例。虽然许多银行都最先关注平易近营中小企业信贷营业，但银行不概略成为平易近营中小企业贷款的主渠道。此外，我国平易近营企业年夜多是劳动鳞集型的中小企业，融资的成廉价信贷的起劲并未发生预期效果。
我们感受在我国现有的系统编制框架内治理平易近营企业融资坚苦的最佳方式就是成长平易近间金融。这不只是因为平易近营企业不概略从正规金融市场获得悉数的金融撑持，最主要的是平易近间金融是顺应平易近营企业融资需求特点的一种金融轨制，在为平易近营企业融资中具有正规金融不具备的优势。
2.平易近间金融在治理平易近营企业融资中的优势。 平易近间金融内生于平易近营企业融资的需要，与正规金融对对照，在系统编制、生意业务费用和信息成需要的司法轨制情况。拟定和完美《平易近间融资法》、《公约法》等律例系统，将平易近间金融正当化、范例化。曩昔平易近间金融在其成长过程中泛起了一些金融恶性诈骗的案件，这些案件之所以造成较年夜的损失落，基来源根基因在于缺乏晓畅的司法条目对造孽借贷的界说安好易近间正当借贷的珍爱。在《平易近间融资法》未出台畴昔，此刻可先拟定并试行《平易近间融资治理暂行设施》，为平易近间借贷修建一个正当的运动平台，以范例、束厄窄小和珍爱正常的平易近间借贷行为。其中，尤其对平易近间借贷的最高利率应有所界定，促进正当的平易近间金融运动脱节灰色金融的身份，将一些不属于违法领域的灰色金融范例化，如从司法上晓畅界定造孽领受公家存款、造孽集资和正常的平易近间金融的界限，准许平易近营中小企业和其他经济范例的经济机关以领受股本金、职工内部集资等体式格局融资。使集资运动由暗变明，从“地下”走到地上，这既有利于企业自身的范例化治理，也有利于有关部门加年夜对恶意欺诈行为和恶意高利贷行为的袭击力度。用司法手法来解决和范例平易近间金融，为平易近营企业缔造更好的融资情况。事实上，美国、日本也恰是经过过程这种“平易近间金融正当化”的体式格局来范例平易近间金融的，而非只是简单地接纳袭击和取缔的设施。
2.增强对平易近间金融的监管。成长平易近间金融自己要求成长对它们的监管，不监管就是不去成长。此刻平易近间金融存在的一些题目问题，与政府（或社会性金融机关）没有对其进行应有的监管有直接的相干。曩昔我们络续地把国有年夜银行纳入正规的监管系统（同时使它们享有事实上的存款担保），而对平易近间金融则是让其自生自灭，概略一出题目问题就想到关失落它、并失落它，没有对其进行治理和监视，其效果成为金融风险较年夜的一块土壤。全国上的年夜年夜都银行都是平易近营的，而它们能够健康地成长壮年夜，原因之一是它们被纳入政府（代表社会）对其进行监管的系统之中。政府和有关部门应该增强对金融活跃区域的监测，尽快竖立有用的监测系统，尤其是竖立一种有用的平易近间借贷利率信息收集机制，按期采集相关数据，周全把握平易近间金融的运行情形，并以此拟定适合的政策律例；放松牵制并未就是放松对平易近间金融的监管，应该僵持郑重监管，僵持全数者的自律监管、市场方的外部监管和官方监管相连系，维护金融秩序。
3.成长介于平易近间金融与正规金融之间的非银行金融机构，诸如小额贷款机关、社区合作社。可以在平易近间金融活跃区域率先搞一些平易近间金融机构试点，成立一些区域性的中小企业投融资公司、名望合作社等合作金融机构，将一些高价钱概略龙头性的平易近间金融纳入政府监管的局限。若是准许现有的平易近间金融机关按照必然的司法法式挂号注册成为真正意义上的金融机构，既可以保留平易近间金融机关在中小企业金融做事上的名望平台优势，又可以裁减因为平易近间金融不透明所带来的暗藏的风险。
4.指导成熟平易近间金融机关慢慢演化为范例化的中小商业银行。当前平易近营中小企业融资难，相当水平上是银行业独霸程渡过高，真正能够为中小企业做事的商业银行数目太少的缘故。是以应指导平易近间金融机关慢慢演化为范例化运作的、定位于中小企业融资做事的平易近营金融机构，使得平易近间金融“浮出水面”。笔者感受，经过过程革新现有成熟的平易近间金融机关，概略领受现有平易近间资金革新我国现有城市商业银行和城乡名望合作社成为中小企业专业银行，概略整合、培育成为处所性的平易近营商业银行不失落是一条有用路子。