摘要：针对保险公司风险形态的变化，发达经济体经历了从静态偿付能力监管到动态偿付能力监管的变革过程。在制度逐步完备的情况下，这些国家仍然出现了很多偿付能力监管失灵的情形，大量保险公司因此破产。本文对动态偿付能力约束条件与偿付能力理论假设进行了研究，并结合实证分析，指出了现有偿付能力监管制度的缺陷，提出了完善制度设计、建立中国保险业动态偿付能力监管体系的建议。

    关键词：约束条件；偿付能力；监管

    偿付能力危机在发达经济体中频繁暴发偿付能力是保险公司承担的风险责任在进行赔偿时所具有的经济补偿能力，是保险机构资金力量与自身承担的危险赔偿责任相比较的财务标杆，保险人必须具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。对偿付能力的监管，历来是各国对保险市场监督管理的核心内容。然而，在制度完备、监管完善的成熟经济体中，却出现了众多偿付能力监管失灵的情形。据统计，二十世纪70年代末到本世纪前10年，全球共有800多家保险公司出现偿付能力问题，仅在1978———1994年全球就有648家保险公司破产，其中OECD国家占90%以上（美国占65%，欧盟占10%，日本占12%）。保险公司的偿付能力，在监管意义上，受实际资本额、投资收益、责任准备金、资产与负债匹配、经营策略等多种因素的影响。在实际经营中，保险公司如果急于扩大市场份额，不计成本地拼抢展业渠道，导致大量利差损（投资赚的钱少于保单精算时设定的利率）、费差损（实际保险经营费用高于预期）出现，就会使保险公司亏损、偿付能力受到影响。因此，对保险公司的偿付能力进行监管犹为重要。

    现有偿付能力监管制度的缺陷金融企业负债经营的特殊性，使得偿付能力成为监管的核心指标，监管制度在执行过程中动态性得到了不断的细化。保险公司偿付能力的监管，最初、最基本的监管方法是制定最低偿付能力标准，但这种标准易于忽略保险公司资产所面临的风险状况差异。

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