作者：杨宏 单位：呼和浩特金谷农村合作银行玉泉支行

一、以科学态度搞管理，靠优化服务出效益

农村金融机构经营对象和服务主体必须是“三农”,其最重要的任务是把其资产在充分满足农民需要的前提下,根据各地的具体情况配置到基础农业和现代农业中去,因此,必须尽快解决农村金融机构金融资产配置向其它产业异化和向资产集中度高的城镇企业转移问题。现阶段农村金融机构的监管模式、政策、标准不能简单从商业性金融机构移植,除了考虑农村金融机构的运营特点外,必须重视资产的流向、流量、流速和对需求主体的服务性。经营信息和管理信息的失真比信贷缺损的破坏性更强,因此农村金融机构管理者不能只游动在管理的中间层,仅听经营者的意见而排斥服务对象的呼声,应当密切与农民群众的关系,建立信息反馈机制,拓宽规范的信贷行为所需信息的渠道。依不同区位经济特点实行分类指导。已存在的农业信贷资金的供求关系,决定了信贷政策必须实行分类指导,以促进非产业化地区农业产业的均衡和产业化地区结构的升级农村合作银行在支农服务工作中，创新管理方式，增强小额农贷适应能力，有效解决了农村个体工商户资金需求。为了全面做好支农服务工作，提高办贷效率，在有效防范风险的前提下简化贷款手续，对农户贷款额度进行了重新确定，提高了农户信用贷款额度，从而有效地支持了“三农”服务工作。

二、凭培育市场争优势，借创新支农夺成绩

随着市场化改革和对外开放向纵深推进，我国银行服务市场的竞争将越来越激烈，银行市场结构也将不可避免地经历一场分化和重组运动。在市场洗牌的过程中，拥有核心竞争力的商业银行无疑将获得更大的胜出机会。而比较竞争优势的确立与维持是核心竞争力形成的关键环节，这包括评价与发现已有的比较优势，并有意识地加以巩固和扩展，以及根据自身资源条件和市场需求，培育新的比较优势。实际上，竞争优势的判断是针对不同市场而言的，不同的市场有不同的参照标准，不可泛泛而论。而且，竞争优势将随着主观努力和客观环境的发展变化而变化，必须分时期、分阶段地进行判断，并相应调整竞争策略和努力方向。比较竞争优势的评价与发现不能停留在似是而非的直觉观察或笼统比较的层次，而应从不同角度作深入细致的剖析，对银行自身和市场状况得出全面具体的认识，为制定切实可行的战略规划、竞争策略和运作规程做好扎实的基础性工作。银行应仔细客观地比较在各个资源特性上与其他银行的优势或差距，以发现哪怕是一个细节的比较优势，并确定需要改进并且能够改进的具体方面。这样农村合作银行将能够较为全面、准确、客观地认识自身的比较竞争优势以及不足与差距。应当分析自身的资源条件适合哪一类客户，以及适合该类客户的何种需求，为争取该类客户，满足其有关金融需求，本行尚缺哪些要素，并审慎评估本行能否以及在多长时间内能够补足这些要素。在综合考虑内外两方面条件的基础上，最终确定市场定位。在市场定位的确定上，要注意考虑提供业务的能力、获取业务的能力及可能占有的市场份额。

三、向客户群体树形象，把创新政策送上门

对直接从事农业生产的农民全面发放信用证,对从事农业辅助生产和服务的农户根据生产情况也要扩大信用证的发放范围;要广泛建立农民经济档案和完善农村自然人的经济状况评估体系;要调整农户不良贷款风险权重的评估方法。对发给信用证的农民贷款不能再附加担保或抵押、质押及其他条件。实行农村贷款保证制度，广泛调查的数据表明,从事农业生产特别是从事传统种植业生产的农民贷款,偿还率在95%以上,其诚信度远高于企业。因此,不能苛刻地把评估企业的风险指标和要求一般企业应当履行的保证条件强加给农民,要重新制定对农民小额贷款的保证制度,对农业生产需要的基本生产要素的小额贷款可采取信用放款;对大额的从事种养业扩大再生产贷款可采取农户联保贷款和村委会保证贷款;对农产品的加工、运输和商品流通的贷款也要降低抵押、质押和担保层次。要根据农业地区中种植业和养殖业的生产周期以及渔区和牧区的生产特点确定不同的贷款期限,防止把经营性亏损通过缩短贷款期限加大农民借款成本的途径转嫁到农民,这样,一方面可以挖掘农民潜在的贷款需求并遏制高利贷活动,另一方面可以准确体现各类贷款的风险权重和收益性。

四、让经营理念专业化，使竞争方式个性化

在以服务农村经济发展为主导方向的农村合作银行经营理念指导下，完全商业化的金融运作对我国大多数农村地区是不合适的。因为金融业的完全商业化运作需要有一些基本前提：市场化程度比较高，市场机制在配置资源中已经居于基础地位，经济个体之间的联系十分密切，信息共享机制非常完备。在这样的前提下，金融企业以利润最大化为经营的终极目标，从事各项金融服务。我国农村整体上还不具备这样的基本前提条件。假如把完全商业化的金融服务形式引入农村，那么，由于银行资本逐利的本性，使弱势群体难以得到充分的金融服务。因为一般而言，农业生产的周期比较长，分散的农户所需的小额信贷服务带来的利润也比较少，投资“三农”的收益比之其他项目可能要低得多，对金融企业缺乏吸引力。农村合作银行的工作走不出困局，不能从根本上改观的重要因素是体制不顺。合作制在政策上反复强调农信社是“农民自己的银行”，我们要现实地考虑农村、农业和农民的信贷需求，以一切有利于农民信贷需求的满足作为农村金融的现实出发点，我们发现，农村信用社放弃合作制，进而对整个农村金融进行制度创新已刻不容缓。

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