摘要：本文本着整合国内银行成本，凝聚现有金融优势，配合应对国际竞争的原则，对当前我国的银行款式进行了剖析，并从各金融主体的从头定位出发，提出了新形势下对我国银行款式的新构想。

一、当前我国银行系统的总体款式

改造开放以来，我国的银行业成长很快，慢慢打破了四年夜国有商业银行一统天下的单一国有银行系统。但国有商业银行在我国银行系统中仍居主体地位。近年来，我国国有商业银行执行的是总分行制机关结构，日常至少包含总行——省分行——地(市)分行——县支行——分理处(储蓄所)五个条理，这就决意了其机构的设置模式，即按省区设置分(支)行。从个体结构看，四年夜国有商业银行正本各有营业局限的界定，尤其是农业银行，首要经营器械是针对于“三农”，但这几年来，农行在农村的经营网点被裁撤了许多，成漫空间正在络续地向城市扩展；中国银行原本定位于外汇营业，其经营网点首要分布在城市：而工商银行与培植银行在营业局限上已无本色性区别。四年夜行在全数的县(市)设立分支机构，这从结构上讲很不合哩，因为营业量不足，效益较差。与国有商业银行阳比，10家股份制商业银行的分支机构较少，首要分布于年夜中城市。其中，交通银行分支机构设置区域局限对照广，在全数的直辖市、副省级城市及部门地级市设有分(支)行，县级市则根底不进入。其他9家股份制商业银行布点多在副省级城市及省会城市，日常地级市及县级市则几乎不涉及。城市商业银行是在深化金融系统编制改造的过程中，由城市企业、居平易近和处所财政投资入股组成的处所性股份制商业银行，首要容身于做事中小企业，繁荣处所经济。农村金融的主力军是农村名望合作社，而邮政储蓄近几年来在农村区域的成长也异常迅速，占了农村储蓄中相当年夜的份额。

二、我国银行业现有结构存在的毛病

经由二十余年的改造开放，中国金融系统编制发生了很年夜转变，以中央银行为焦点、国有商业银行为主干，多种金融机构并存的局势已根底形成。不凡是1997年全国金融工作会议往后一连几年的解决清理，中资商业银行的集体状况正络续好转，而股份制商业银行的纷纷上市，也促使其在范例与完美自身成长方面慢慢提高。然而，仅以此刻的状况看，我国银行业尚不足以应对蓬勃国家国际年夜银行的搬弄，其结构的不合理及各金融机构自身存在的毛病可从以下几个方面进行剖析：

1、我国尚不存在全国局限内统一的支付结算系统。当前，我国四年夜国有商业银行之间联行自成系统，而股份制商业银行和名望社则没有自力的联行系统，结算渠道“肠梗阻”，汇兑系统要借助四年夜国有商业银行的跑道。在各商业银行联行营业根柢根底上首要有三种汇划形式：第一种为系统内汇划；第二种为跨系统汇划，执行“先横后直”；第三种年夜额汇划经过过程人行转汇。从这三种形式中，我们可以看到现有联行系统存在的毛病：一是四年夜国有商业银行之间联行系统频频培植，造成社会成本的虚耗，影响商业银行集约化经营偏向；二是商业银行之间通汇关头多，影响资金的周转；，三是晦气于其余商业银行及名望社的合理竞争；四是未便于人平易近银行增强金融监管力度。

2、在营业量有限的情形下，结构及经营的频频易导致银行间恶性竞争。银行机构结构是银行成长的一个主要方面，其设置合理与否直接相干到银行遵守的高卑和竞争力的巨细。此刻，中国商业银行业呈现出这样一种竞争款式：在特年夜城市及部门沿海开放城市，存在外资银行、国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在年夜中城市存在国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在中小城市及部门中央城镇存在国有商业银行、城市名望合作社和农村名望合作社之间的竞争；在农村区域，存在着农行、农村名望合作社以及邮政储蓄的竞争。这种结构模式，使一个区域内各类银行机构并存。而在我国执行金融业分业经营、对银行营业局限限制较严的情形下，各银行机构所从事的营业种类根底整齐，而在营业总量既定的前提下，各银行的分支机构只能在某一个平衡点上朋分既有的营业量。营业量较年夜的区域，各家还都可以分一杯羹，而营业量较小的区域，则很难人人都喂得饱，必然会有人饿肚子。在这种情形下，极易造成银行间的恶性竞争及成本的极年夜虚耗。

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