(一) 难啃的硬骨头


四年夜国有商业银行是中国金融系统的顶梁柱。在几十年的经济培植中，他们起到了异常主要的浸染。然则，人们都在担忧，中国很快就要插手WTO了，国有银行能不能接管得起外来的冲击？

国有银行机构臃肿，遵守低下，坏帐累累，[2]缺乏立异机制和市场竞争手法，根就业机遇，为了保障城镇居平易近就业，政府只好按“设计”叫国有企业放置就业。在许多国有企业中冗员比例甚至超出二分之一。除此之外，在设计经济系统编制下，国有企业必需承担职工的住房、教育、养老、医疗等福利。跟着我国老龄化的到来，国有企业的社会肩负越来越重。这些社会性政策肩负把许多国有企业压得喘不外气来。

这些政策性肩负必然增添了国有企业的经营成本，导致利润低下，甚至吃亏。国家只好接纳各类方式扶持国有企业，其中包含直接对国有企业进行资金扶持。在执行了“拨改贷”之后，国家对国有企业的扶持首若是经过过程国有商业银行进行的。[3]国有企业吃亏的“责任归属”异常恍惚，无论是企业、银行和处所政府的负责人都不感受是自己的责任。是以，经常没有谁需要为国有企业的不良贷款具体承担责任。毫无疑问，政府对国有企业的撑持必然转化为国有银行的政策性肩负。一方面，政策性贷款概略直接造成银行的不良贷款；另一方面，这种政策性肩负同样加剧了银行司理人员的道德风险，从而加速了国有银行内不良贷款的累积。

国有银行的不良贷款傍边其余三分之一来自于宏不雅观金融政策的变迁，还有三分之一来自于各级政府的行政过问干与以及银行自身的决议设计失落误。[4]

若是西方的商业银行泛起了不良贷款，处置责罚方式对照简单，可以直接究查银行治理人员的责任，直到让这家银行关门倒闭。可是，很难处置责罚国有银行的巨额不良贷款，甚至找不到需要直接承担责任的闯祸者。既然谁都不必为此负责，那还着什么急？国有银行的不良贷款一年又一年地拖了下来，越积越多。


(三) 国有银行改造的症结


中国国有银行改造的症结是系统编制题目问题，说到底只有两条：

(1) 政企分隔

(2) 经过过程市场竞争选择金融人才。

只有政企分隔才气避免各级政府过渡过问干与造成贷款坏帐。只有让优异金融家来主持银行才气担保在市场竞争中取得成功。这两个前提是改造国有银行的前提前提。第一条是政策情况。若是政府官员一直地过问干与银行营业，哪怕就是再优异的金融专家也难以阐扬身手，甚至会被恶劣的经营情况逼走。第二条是说人的成分，在正常的经营情况下人的成分第一。尤其是在现代金融行业，万万不能让外行来向导熟行。

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